El método cascada para mitigar las deudas


Imagen: Innovación económic

Por: María Eugenia García y Jesús Martínez

Caracas, 21 de septiembre de 2020

Caer en la espiral de la deuda es fácil. Tarjetas de crédito, financiamiento a medias en las tiendas, préstamos preconcedidos, créditos al consumo, créditos comerciales… Hoy en día es tan fácil endeudarse que la gran mayoría de nosotros tiene algún tipo de préstamo personal y ha aprendido en cierto modo a convivir con él. Pequeños préstamos que no tienen mayor incidencia pueden terminar convirtiéndose en un dolor de cabeza si no se controlan y se atajan a tiempo. Salir de una deuda es relativamente sencillo, el problema viene cuando no podemos pagar esa deuda y contratamos otro préstamo para poder pagarla y como no podremos pagar este último préstamo contratamos otro y así sucesivamente, creando un delicado círculo vicioso.

Si no hacemos una planificación exhaustiva de cómo devolver las deudas que tenemos comprometidas lo más seguro es que lo único que consigamos es generar más deudas. Así que ¿Qué hay que hacer en estos casos? ¿Cómo es posible salir de la deuda? Lo primero que se debe tener claro es que no existen fórmulas milagrosas para terminar con las deudas, aunque sí planes que nos permitirán ir disminuyéndolas de a poco y mejorando nuestra situación financiera. Uno de los métodos más sencillos y eficaces es el método cascada también llamado “Snowball” en inglés o “Bola de nieve” de acuerdo a su traducción.

El Método Cascada nace a raíz de la investigación de varios miembros de la Harvard Business Review, pero ¿en qué consiste este método para reducir deudas? Básicamente, en ir liberándonos de todos los compromisos financieros empezando por la deuda de menor importe. Una vez terminemos de pagar la deuda más pequeña usaremos ese dinero que se ha liberado para pagar la siguiente deuda y así hasta terminar con todas, es por ello la naturaleza de su nombre, pues los préstamos van cayendo uno tras otro. Lo innovador de este método es que, en vez de centrarnos en las deudas con mayores tasas de intereses, su planteamiento se basa en dar prioridad a las deudas con saldos más pequeños algo que, en cierto modo, puede ser contraintuitivo. Precisamente, por eso se llama método cascada, porque los créditos y préstamos van cayendo un detrás de otro.

Para poner en marcha esta metodología es necesaria sobre todo una alta capacidad de ahorro. A continuación, podrás evidenciar los cuatro pasos que se deben ser seguidos para su aplicación. Si se cumplen correctamente, nos encontraremos con un método que de verdad funciona, fácil de aplicar y que ofrece resultados rápidos.

Pasos del Método Cascada para salir de la deuda

  • Paso 1. Hacer un listado de todas las deudas.
  • Paso 2. Ordenar las deudas de menor a mayor cuantía.
  • Paso 3. Destinar una parte del dinero previamente ahorrado al pago mensual de la deuda de menor cuantía hasta terminar de pagarla. De igual manera, es importante coordinar con el banco para negociar estos pagos adelantados.
  • Paso 4. Utilizar el dinero que se ha liberado de la deuda que ya no tenemos que pagar para empezar a adelantar el pago de la siguiente deuda de la lista y seguimos así hasta terminar con todas.

Para ilustrar, supóngase el siguiente ejemplo en el cual una persona posee 4 deudas distintas, organizadas de menor a mayor. Los montos reflejados a continuación incluyen la tasa de interés del préstamo.

  • Préstamo personal de 125 USD al mes, cuyo monto total es de 1.500 USD
  • Tarjeta de crédito de 175 USD al mes, cuyo monto total es de 1.700 USD
  • Préstamo para la adquisición de vehículo de 100 USD al mes, cuya deuda total asciende a 3.600 USD
  • Una hipoteca para la adquisición de vivienda vacacional de 700 USD al mes, cuya deuda asciende a 252.000 USD, pagaderos a 30 años-

Para el caso del primer préstamo, suponiendo que el individuo destina de sus ahorros 300 USD, además de los 125 USD que destina al pago de su primera deuda, al cabo de 4 meses, disponiendo ahora de los 125 USD del primer préstamo que ya no tendría que pagar más porque finiquitó, aunado a la cantidad de ahorro que mantiene el individuo, equivalente a 300 USD. Para el segundo préstamo, disponiendo ahora de los 425 USD del primer préstamo, al cabo de 4 meses habrá finiquitado también el pago de la tarjeta de crédito, por lo tanto, ahora dispone de 600 USD (300 del ahorro + 125 del primer préstamo + 125 de la tarjeta de crédito).

Ahora bien, para abordar los dos préstamos finales, el préstamo para la adquisición del vehículo se amortizaría en 5 meses más, incluso ahora le sobrarían 50 USD. Desde que el individuo ha empezado a utilizar este método de cascada, apenas han transcurrido 11 meses y ya ha honrado 3 de sus deudas. De no ser así, seguiría manteniendo sus deudas hasta el tiempo estipulado de las mismas, las cuales, hasta este  punto (tercer préstamo), equivaldrían a 36 meses. Finalmente, para hacerle frente a la hipoteca, ahora el individuo cuenta con una disponibilidad total de 700 USD adicionales, productos de su ahorro y de la laxitud que le permite el haber finalizado sus primeras tres deudas. Aplicando el método de cascada de nuevo, en un periodo de  192 meses (16 años), el individuo habrá pagado completamente la vivienda, necesitando solamente la mitad del tiempo estipulado en el contrato del préstamo (360 meses), aproximadamente.

Este método ha demostrado ser muy eficaz puesto que permite salir de la deuda, en promedio, hasta cinco veces más rápido que de intentarlo sin una metodología estructurada. Para muchas personas ha servido para que minimicen sus deudas, encuentren la estabilidad económica y comiencen a ahorrar. En esto existen dos factores fundamentales. En primer lugar, el factor psicológico que implementa indirectamente es esencial, pues lo mejor que este método ofrece es la motivación de sentir que se puede tener capacidad de pago, que no es imposible, que lo lograrás. Nos permitirá seguir y seguir insistiendo hasta eliminar todos los préstamos por completo, y esto es posible gracias al orden prioritario de eliminación de las deudas que el método cascada establece.

En segundo término, el tiempo de devolución de los préstamos se reduce de manera considerable. Al ir liberando dinero con el que pagábamos otros préstamos podremos pagar el resto de las deudas en menos tiempo. Recordemos que siempre debemos ir ahorrando lo que podamos para acelerar el proceso de amortización de cada préstamo. Para notar los resultados de este método es necesario que conozcamos el volumen total de nuestras deudas actualmente. Es importante que gestionemos el importe restante de nuestras deudas y de cómo las pagamos mes a mes. Para esto existen herramientas que funcionan como un gestor financiero y con los que el ahorro se hace mucho más fácil.

Como recomendación final, se sugiere tener una planificación y orden en los préstamos que solicitamos y obtenemos, así como de las fechas de corte, fechas de pago mínimo y el monto de los mismos, la entidad financiera que nos facilita el crédito, la tasa de interés asociada y las cuotas de pagos, haciendo un cronograma de amortizaciones. Otra recomendación pertinente es dejar de generar deudas si  ya tienes una cantidad considerable, pues esto podría asfixiarte más, financieramente.

Además, para mantener los objetivos claros, mantener un control sobre nuestro nivel de ahorro será fundamental, por lo tanto, es sugerible realizar una lista de los ingresos, gastos fijos, gastos variables, planificar las próximas necesidades y compras para así, el remanente, destinarlo al ahorro, pues de esta manera, se puede tener un respaldo o apoyo en caso de que en determinada circunstancia o bajo alguna eventualidad, la interrupción repentina del flujo de ingresos o renta de un individuo no afecte el pago de las deudas al presentarse sorpresivamente. Es importante mantener una reputación crediticia impecable, pues esto mitiga tu riesgo crediticio al no incurrir en impagos y a su vez deriva en mejores oportunidades al solicitar préstamos en el futuro y más beneficios como cliente de una institución financiera.

Referencias consultadas

Preahorro. (2015). El Método Cascada para terminar con las deudas. Recuperado de https://preahorro.com/deuda/el-metodo-cascada-para-terminar-con-las-deudas/

FMF. (2020). Como liquidar tus deudas aplicando el método cascada. Recuperado de https://www.eljuridistaoposiciones.com/como-liquidar-tus-deudas-aplicando-el-metodo-cascada/

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